מאת משרד היתאם עובייד ושות' · 3–5 דק׳ קריאה

מה ההבדל בין צו תשלומים לחדלות פירעון?

כשחוב “תופס פיקוד” על חיי היום־יום, עומדים בדרך כלל שני מסלולים מרכזיים: צו תשלומים במסגרת ההוצאה לפועל (לעיתים במסגרת איחוד תיקים) והליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי. לכל מסלול מטרות, תנאים והשלכות שונות. הנה ההבדלים שיעזרו להבין מה מתאים לכם.

מהו צו תשלומים?

• מסלול בהוצאה לפועל שבו נקבע סכום חודשי שעל החייב לשלם לפי יכולת.
• יכול להינתן בכל תיק, ולעיתים במסגרת איחוד תיקים כשיש מספר נושים.
• אין בו “הפטר” מחובות; לאחר פרעון החוב (קרן/ריבית/הוצאות) התיקים נסגרים.
• מגבלות בדרך כלל מתונות יותר, אך אי־עמידה בתשלומים עלולה להוביל להגבלות (עיקולים, הגבלות רישוי ועוד).

למי זה מתאים?

לחייבים עם הכנסה יציבה, חובות שאפשר לפרוע בפריסה ריאלית, ולעיתים כשמספר הנושים קטן יחסית או שסכום החוב אינו גבוה במיוחד.

יתרונות

• הליך מהיר יחסית, בירוקרטיה מצומצמת.
• גמישות לעדכון התשלום החודשי לפי שינוי נסיבות.
• פחות סטיגמה/השלכות ארוכות טווח בהשוואה לחדלות פירעון.

חסרונות

• אין מחיקת חובות – משלמים עד הסוף.
• ריביות והצמדות יכולות להאריך את הדרך.
• בהכנסה נמוכה מאוד או חוב גדול – התשלום עלול להיות לא מעשי.

מהי חדלות פירעון?

• הליך לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שמטרתו להגיע לשיקום והפטר בסוף התהליך.
• מתחיל בצו לפתיחת הליכים, הכולל לרוב עיכוב הליכים נגד החייב ואיסוף מידע על נכסים/חובות.
• נקבעת תוכנית תשלומים למשך תקופה מוגדרת, בסופה ניתן הפטר (כפוף לעמידה בתנאים).
• כולל מגבלות שונות: ניהול חשבון, אשראי, יציאה מן הארץ (לעיתים נדרשת הסכמה/אישור), חובת דיווח וכדומה.

למי זה מתאים?

לחייבים עם מספר רב של נושים וחוב שאינו בר־פירעון בפריסה סבירה, או כשכבר קיימות הגבלות משמעותיות והכנסה שאינה מאפשרת פרעון מלא.

יתרונות

• אפשרות להפטר ולפתיחת דף חדש.
• עיכוב הליכים מרגע הצו – מפחית “מרדף” של נושים.
• מסגרת ברורה של תשלומים ודיווח.

חסרונות

• מגבלות תפעוליות וכלכליות בזמן ההליך.
• פגיעה באשראי וביכולת לקבל הלוואות/מסגרות.
• בירוקרטיה ופיקוח הדוקים יחסית, ובחלק מהמקרים מימוש נכסים.

טבלת החלטה קצרה

• חובות לא גבוהים + הכנסה קבועה: לרוב עדיף להתחיל בבדיקת צו תשלומים/איחוד תיקים.
• ריבוי תיקים/נושים + חוסר יכולת ריאלית לפרוע: לבחון ברצינות חדלות פירעון.
• הגנה מיידית מהליכי גבייה אגרסיביים: פתיחת הליכי חדלות פירעון מעניקה עיכוב הליכים.
• שימור נכס מסוים: מחייב בחינה פרטנית; לעיתים צו תשלומים גמיש יותר.

שינויים מסלוליים – האם אפשר לעבור?

כן. ניתן לעבור מצו תשלומים לחדלות פירעון (ולעיתים להיפך), אך חשוב לבצע זאת בתזמון נכון ולבחון את כלל ההשלכות: מצב תעסוקתי, נכסים, קצב פרעון ריאלי, מצב משפחתי ועוד.

טעויות נפוצות

• בחירה במסלול “כי זה מה שחבר עשה” – בלי בחינה כלכלית אישית.
• אי־עמידה בצו/בדיווח – מחריף את המצב ועלול לבטל הקלות.
• התעלמות מהשלכות אשראי עתידיות.
• אי־גילוי מלא של נכסים/הכנסות – פוגע באמינות ועלול להביא לסנקציות.