מאת משרד היתאם עובייד ושות' · 5–7 דק׳ קריאה

איך מתנהל תהליך חדלות פירעון? מדריך שלבים מעשי

חדלות פירעון נועדה לאפשר התחלה חדשה לאדם שמתקשה לפרוע חובות. כאן תמצאו את כל השלבים – בקצרה ולעניין: מה מגישים, מי מעורב, מה לוחות הזמנים ומהן הטעויות שכדאי להימנע מהן.

לפני שמתחילים: בדיקת התאמה ומסמכים

• מיפוי חובות, הכנסות, נכסים והתחייבויות.
• בדיקת חלופות: צו תשלומים, הסדר מול נושים, או איחוד תיקים.
• מסמכים מרכזיים: דפי חשבון, תלושי שכר/דוחות עצמאיים, חוזים/ערבויות, רשימת נושים מעודכנת.

שלבי ההליך – צעד אחר צעד

1. הגשת בקשה לפתיחת הליכים – טופס + דוח מצב כלכלי ואסמכתאות.
2. צו לפתיחת הליכים – אם מאושר, נכנסת לתוקף הקפאת הליכים מול נושים.
3. מינוי נאמן/מנהל מיוחד – פיקוח על ההתנהלות והדוחות.
4. תוכנית תשלומים זמנית – סכום חודשי לפי יכולת אמיתית, תוך שמירה על קיום בכבוד.
5. תביעות חוב – הנושים מגישים לנאמן; בדיקה ואישור/דחייה.
6. תוכנית שיקום/הסדר נושים – מסגרת תשלומים, ולעיתים מימוש נכסים או פדיון.
7. עמידה בהוראות – דוחות, שקיפות, אי־יצירת חובות חדשים בניגוד להנחיות.
8. סיום והפטר – לאחר עמידה בתנאים, הפטר מוחק את יתרת החובות הלא-מובטחים ומסיים את ההליך.

כמה זמן זה נמשך?

בדרך כלל כ-18–36 חודשים, תלוי בהיקף החוב, הכנסה, נכסים ושיתוף פעולה לאורך ההליך.

מגבלות זמניות נפוצות

• הגבלת כרטיסי אשראי/שיקים או ניהול חשבון בפיקוח.
• לעיתים מגבלת יציאה מן הארץ – נדרש אישור ייעודי.
• איסור יצירת התחייבויות חדשות ללא אישור.

טיפים קטנים שחוסכים זמן

• סדרו מסמכים לפי נושא ותאריך; שמרו תיק דיגיטלי אחד מעודכן.
• דווחו מיידית על שינוי הכנסה/עבודה – זה מונע הפרות והתייקרות תשלומים.
• שמרו על תיעוד של כל פנייה/אישור בניהול ההליך.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• אי־שקיפות בדוחות או הסתרת מידע על נכסים/הכנסות.
• אי־עמידה בתשלומים או בזמנים להגשת מסמכים ותביעות חוב.
• לקיחת הלוואות/ערבויות חדשות ללא אישור.